前言¶
處理家庭財務需求時，常見的問題是用戶只有一張家庭資產負債表——存款、理財、房產、車貸、月供各是多少——卻不知道該先看哪裏。逐項問下來效率低，直接讓模型算淨資產又容易漏掉結構問題：應急金夠不夠、房貸佔比是否過高、資產是否過於集中。家庭資產體檢分析的作用是把這張表一次讀全，輸出結構劃分、七項核心指標和一份帶優先次序的風險清單。
這是什麼¶
家庭資產體檢分析是一個基於 SKILL.md 格式的通用 Skill，座標 @indiv-tools/family-asset-health-check，由社區用戶 user_daa9c75a 發佈，當前版本 1.0.2，分類爲 professional。它解決的問題是：普通家庭和非專業投資者面對自己的資產負債表時，缺少一個固定、可複用的分析流程來回答「結構健不健康、風險在哪裏、先改哪一項」。
核心功能¶
輸入一份家庭資產負債表後，Skill 依次做三件事：
- 彙總計算總資產、總負債、淨資產，給出家庭財務的基本盤。
- 把資產按四象限結構拆分：活錢（日常流動性）、保命（保障與兜底）、穩健（低波動資產）、增值（高風險高波動資產），看清錢實際分佈在哪。
- 計算七項核心指標，並基於指標做五類風險排查，輸出風險的優先次序排序。
七項核心指標是：
- 應急金月數：現有應急資金能覆蓋幾個月支出。
- 負債率：總負債與總資產之比。
- 月供收入比：每月償債支出佔收入的比例。
- 房產佔比：房產在總資產中的權重。
- 金融資產佔比：流動性與投資類資產的權重。
- 單一資產集中度：最大單項資產佔總資產的比例。
- 流動性覆蓋率：可快速動用資金對短期支出的覆蓋程度。
五類風險與優先次序由 Skill 在指標計算基礎上給出，目的是讓用戶明確先處理哪一類問題，而不是隻看一堆數字。
安裝與啓用¶
該 Skill 採用通用 SKILL.md 格式，標籤 requires_api_key=false，即不需要配置 API Key。官方資料未提供專門的安裝命令，通用做法是：
# 將 Skill 目錄放到客戶端的技能目錄後，由客戶端加載 SKILL.md
# 具體目錄名取決於所用客戶端（Cursor / Codex CLI / Claude Code）的技能搜索路徑
加載後，在對話中直接用自然語言提出需求即可，例如「幫我做家庭資產體檢」。客戶端識別到該 Skill 後會讀取 SKILL.md 中定義的流程並執行，不需要額外配置字段或環境變量。
典型用法¶
用戶按家庭資產負債表的形式提供輸入，例如：
資產：
- 活期存款 5 萬
- 貨幣基金 12 萬
- 定期理財 30 萬
- 股票與基金 18 萬
- 自住房按市值計 400 萬
負債：
- 房貸餘額 160 萬，剩餘月供 6500 元，剩餘期限 22 年
- 車貸餘額 4 萬，月供 3200 元
支出：家庭月均支出約 1.2 萬元，月收入約 3 萬元。
Skill 的處理流程是：先彙總總資產、總負債、淨資產，再做四象限歸類，然後逐個計算七項指標，最後輸出風險排查結論和優先次序。以上爲輸入格式與處理鏈路的演示；不同家庭的指標閾值和風險結論以 Skill 自身流程爲準。
適用場景與注意¶
適合的場景是普通家庭和非專業投資者的自我財務檢視，特別是用戶提出「我家資產結構健康嗎」「應急金夠不夠」「負債率多少合理」「房產佔比太高怎麼辦」「資產太集中怎麼辦」這類問題時。它的價值在於固定分析框架，避免每次從零開始聊。
邊界需要明確：該 Skill 不適用於個股與基金代碼推薦、產品推薦和買賣時點，也不提供短期漲跌預測或任何收益承諾。它給出的是結構分析和風險排序，不構成投資建議。此外，Skill 的結論依賴用戶輸入表格的完整性和準確性：漏報隱性負債、錯填月供或低估支出，都會直接傳導到指標結果上。資產估值口徑（如自住房按市值還是按購入價）也建議在輸入時保持一致。
結尾¶
家庭資產體檢分析把一次零散的家庭財務問答，收斂爲「彙總—結構—指標—風險排序」的固定流程，適合需要讓用戶在十分鐘內看清資產結構和優化順序的場景。它不推薦產品、不預測市場，專做一件事：把家庭資產負債表讀清楚。
官方地址：https://api.skillhub.cn/indiv-tools/family-asset-health-check
