前言¶
处理家庭财务需求时，常见的问题是用户只有一张家庭资产负债表——存款、理财、房产、车贷、月供各是多少——却不知道该先看哪里。逐项问下来效率低，直接让模型算净资产又容易漏掉结构问题：应急金够不够、房贷占比是否过高、资产是否过于集中。家庭资产体检分析的作用是把这张表一次读全，输出结构划分、七项核心指标和一份带优先次序的风险清单。
这是什么¶
家庭资产体检分析是一个基于 SKILL.md 格式的通用 Skill，坐标 @indiv-tools/family-asset-health-check，由社区用户 user_daa9c75a 发布，当前版本 1.0.2，分类为 professional。它解决的问题是：普通家庭和非专业投资者面对自己的资产负债表时，缺少一个固定、可复用的分析流程来回答「结构健不健康、风险在哪里、先改哪一项」。
核心功能¶
输入一份家庭资产负债表后，Skill 依次做三件事：
- 汇总计算总资产、总负债、净资产，给出家庭财务的基本盘。
- 把资产按四象限结构拆分：活钱（日常流动性）、保命（保障与兜底）、稳健（低波动资产）、增值（高风险高波动资产），看清钱实际分布在哪。
- 计算七项核心指标，并基于指标做五类风险排查，输出风险的优先次序排序。
七项核心指标是：
- 应急金月数：现有应急资金能覆盖几个月支出。
- 负债率：总负债与总资产之比。
- 月供收入比：每月偿债支出占收入的比例。
- 房产占比：房产在总资产中的权重。
- 金融资产占比：流动性与投资类资产的权重。
- 单一资产集中度：最大单项资产占总资产的比例。
- 流动性覆盖率：可快速动用资金对短期支出的覆盖程度。
五类风险与优先次序由 Skill 在指标计算基础上给出，目的是让用户明确先处理哪一类问题，而不是只看一堆数字。
安装与启用¶
该 Skill 采用通用 SKILL.md 格式，标签 requires_api_key=false，即不需要配置 API Key。官方资料未提供专门的安装命令，通用做法是：
# 将 Skill 目录放到客户端的技能目录后，由客户端加载 SKILL.md
# 具体目录名取决于所用客户端（Cursor / Codex CLI / Claude Code）的技能搜索路径
加载后，在对话中直接用自然语言提出需求即可，例如「帮我做家庭资产体检」。客户端识别到该 Skill 后会读取 SKILL.md 中定义的流程并执行，不需要额外配置字段或环境变量。
典型用法¶
用户按家庭资产负债表的形式提供输入，例如：
资产：
- 活期存款 5 万
- 货币基金 12 万
- 定期理财 30 万
- 股票与基金 18 万
- 自住房按市值计 400 万
负债：
- 房贷余额 160 万，剩余月供 6500 元，剩余期限 22 年
- 车贷余额 4 万，月供 3200 元
支出：家庭月均支出约 1.2 万元，月收入约 3 万元。
Skill 的处理流程是：先汇总总资产、总负债、净资产，再做四象限归类，然后逐个计算七项指标，最后输出风险排查结论和优先次序。以上为输入格式与处理链路的演示；不同家庭的指标阈值和风险结论以 Skill 自身流程为准。
适用场景与注意¶
适合的场景是普通家庭和非专业投资者的自我财务检视，特别是用户提出「我家资产结构健康吗」「应急金够不够」「负债率多少合理」「房产占比太高怎么办」「资产太集中怎么办」这类问题时。它的价值在于固定分析框架，避免每次从零开始聊。
边界需要明确：该 Skill 不适用于个股与基金代码推荐、产品推荐和买卖时点，也不提供短期涨跌预测或任何收益承诺。它给出的是结构分析和风险排序，不构成投资建议。此外，Skill 的结论依赖用户输入表格的完整性和准确性：漏报隐性负债、错填月供或低估支出，都会直接传导到指标结果上。资产估值口径（如自住房按市值还是按购入价）也建议在输入时保持一致。
结尾¶
家庭资产体检分析把一次零散的家庭财务问答，收敛为「汇总—结构—指标—风险排序」的固定流程，适合需要让用户在十分钟内看清资产结构和优化顺序的场景。它不推荐产品、不预测市场，专做一件事：把家庭资产负债表读清楚。
官方地址：https://api.skillhub.cn/indiv-tools/family-asset-health-check
